Nieuws

De voor- en nadelen van een overbruggingskrediet

Stel, je hebt een woning gekocht maar … er is een tweeling op komst en het huis zal te klein worden. Of je vindt de job van je leven, maar je zal wel moeten verhuizen. Of de buurt waarin je woont is niet wat je ervan verwacht had. Dan heb je een probleem. Want je zou wel een nieuwe woning willen kopen die voldoende groot is of in een andere gemeente ligt, maar je zit nog met de aflossingen van je huidige hypotheek en je kan onmogelijk het voorschot voor de nieuwe woning op tafel leggen. Een van de mogelijke oplossingen is dan het overbruggingskrediet. Met een overbruggingskrediet zal de bank je tijdelijk het bedrag van de geschatte verkoopprijs van jouw huidige woning lenen. Met dat bedrag kan je dan een deel van de aankoopprijs van je nieuwe woning financieren of kan je starten met de bouw van een nieuwe woning. 

Een voorbeeld van een overbruggingskrediet

Dirk en Anita zoeken een nieuwe woning, want Dirk krijgt een droomjob op 150 kilometer van waar ze nu wonen. Ze vinden een charmante kleine villa aan 350.000 euro maar zoveel geld hebben ze niet. Ze verwachten dat ze € 250.000 kunnen krijgen voor het huis waar ze nu wonen, maar moeten daar wel ook nog € 80.000 voor afbetalen. Dat betekent dat ze na de verkoop een comfortabele € 170.000 zouden overhouden, maar die staat nog niet op de rekening natuurlijk. Dat is het bedrag dat dan meestal geleend wordt als overbruggingskrediet. Zolang hun huis nog te koop staat, of liever zolang ze hun geld nog niet gekregen hebben, betalen Dirk en Anita enkel de rente op die 170.000. Voor de overige 180.000 euro sluiten ze een nieuwe hypothecaire lening. 

De voor- en nadelen van een overbruggingskrediet

Zo’n overbruggingskrediet lijkt een gedroomde oplossing. Het geeft je flexibiliteit, zowel in tijd als financieel. Bovendien betaal je normaliter geen notariskosten aangezien dergelijk krediet niet per notariële akte geschreven hoeft te worden. Maar er zijn banken die toch de tussenkomst van een notaris eisen, zodat je die kosten ook in rekening moet brengen. En die gaan uiteraard af van het geld dat je kan lenen. Informeer je dus goed zodat je niet voor onverwachte extra kosten komt te staan.

Er is echter nog een groot nadeel: een overbruggingskrediet wordt maar toegekend voor ten hoogste 36 maanden. Dat betekent dat je jouw woning binnen de drie jaar moet verkocht hebben. Is dat niet het geval, dan kan de bank je krediet verlengen, maar dat gaat dan tegen een veel hogere rente.

Wat kost een overbruggingskrediet?

Meestal zal de bank kijken naar de marktwaarde van het pand dat je wil verkopen. Hoe dan ook zal je nooit meer kunnen lenen dan dat bedrag. Houd er wel rekening mee dat een overbruggingskrediet ook een beperkte looptijd heeft, met een maximum van drie jaar.

De kostprijs van een overbruggingskrediet hangt een beetje af van bank tot bank, maar meestal vragen ze een vaste rente van tussen de 2% en 4%. Meestal kies je voor een vaste rentevoet, maar sommige banken bieden ook variabele rentevoeten aan. Als je voor een vaste rentevoet kiest, ben je zeker dat je maandelijks een vast bedrag afbetaalt. Kies je voor een variabele rentevoet, dan ben je afhankelijk van het dalen of stijgen ervan en heb je dus geen controle over het bedrag dat je iedere maand moet neertellen. Je kan bij een overbruggingskrediet ook een schuldsaldoverzekering nemen. Het is niet verplicht, maar het kan wel gemoedsrust geven. En dan zijn er hier en daar nog altijd banken die een ‘wederbeleggingsvergoeding’ opleggen die je moet betalen als je het overbruggingskrediet sneller dan verwacht kan aflossen. Dat loopt op tot drie maanden rente. Last but not least kan de bank je ook om een waarborg vragen en bestaat de kans dat je langs een notaris moeten passeren. Met de nodige extra kosten tot gevolg.

Wanneer moet je de interest terugbetalen bij een overbruggingskrediet?

Er zijn twee verschillende mogelijkheden:

● of je betaalt de rente af en betaalt het kapitaal volledig terug als jouw huidige woning verkocht is

● of je betaalt het kapitaal en de rente terug op het moment van verkoop. Hierover beslis je best op basis van je financiële situatie.

Conclusie: de tijd vliegt snel bij een overbruggingskrediet

Een van de grote valstrikken bij een overbruggingskrediet is het optimisme van de verkopers die denken dat hun woning in een mum van tijd zal verkocht zijn. Denk eraan dat een jaar snel voorbij is en dat woningen soms moeilijk verkocht geraken. Laat dus goed inschatten wat de kans op verkoop is en wat een redelijke prijs is. Want zoals we reeds schreven: als je over de drie jaar gaat, kost een overbruggingskrediet echt veel geld.